应该怎么灵活选择房贷的调息来降低利息

1、在央行调整利息率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供。 2、在央行调整利息率的下一年度起，开始按照新的利息率计算月供。 3、在银行发放贷款的的满一年后起，开始按照新的利息率计算月供。 4、固定利息，永不调整 从以来，央行共有六次调息 日期短期中长期公积金 6个月内6个月至一年一年至三年三至五年五年以上五年以下五年以上 -10-23 4.35 4.35 4.75 4.9 4.9 2.75 3.25 -8-26 4.60 4.60 5.00 5.15 5.15 2.75 3.25 -6-28 4.85 4.85 5.25 5.4 5.4 3.00 3.5 -5-1 1 5.00 5.00 5.5 5.5 5.65 3.25 3.75 -3- 1 5.35 5.35 5.75 5.75 5.9 3.5 4.0 -11-22 5.60 5.60 6.00 6.00 6.15 3.75 4.25 举例说明，如果贷款人张磊在10月1日收到银行贷款，共150万元，贷款30年，每月月底还贷，每月还等额本金，利率等于央行基准利率即 6.55%。按照以上四种不同的调息方式，调整利率的几个时间分别如下： 1、12月1日起调息，调整后的利息率为 6.15% 4月1日起调息，调整后的利息率为 5.9% 6月1日起调息，调整后的利息率为 5.65% 7月1日起调息，调整后的利息率为 5.4% 9月1日起调息，调整后的利息率为 5.15% 11月1日起调息，调整后的利息率为 4.9% 2、1月1日起调息，调整后的利息率为 6.15% 3、10月1日起调息，调整后的利息率为 5.15 4、利息率恒定为 6.55% 我们来算一算，到12月末，四种调息方式，张磊分别要付出多少利息。 1、15个月共需要支付利息10172 7.6元。 2、15个月共需要支付利息11450 2.6元。 3、15个月共需要支付利息11418 4.3元。 4、15个月共需要支付利息1 4.9元。 我们发现，对按揭族张磊来说，一年的时间，按月度浮动调息可以比按年度浮动调息节省利息约12775元，比按放款周年浮动调息节省利息1245 6.73元，比固定利息节省利息1869 7.27元。 分析显示，在调息周期短的银行申请房贷，可以比在固定利息率的银行节省近2万元! 在固定利息不变的情况下，如果合同里面已经约定了固定利率，即使现在五年及以上商业贷款利率已经降至 4.9%，按揭贷款人也必须以原定的高水平利率偿还贷款利息。这在当下的利率背景下是非常吃亏的。 需要提醒购房者的是，内地大多数银行并不提供同名跨行转按揭贷款业务。所以，如果你最开始的贷款利率过高，调息周期过长，想换银行重新申请，那就必须先还清原贷款。这涉及手续费、违约金等问题，过程也很复杂。不如，就在申请贷款前，仔细考察各家银行的合同内容，选调息更快更灵活的吧。