民事借贷中的存单质押

2024-05-22 7

普法内容

存单质押被广泛用于自然人之间或法人、其他组织之间以及相互之间的资金借贷关系的担保，在法律上与票据、证券等质押并称为“权利质押”。此类质押风险的通常表现：一是因存单本身的权利瑕疵即系伪造、变造、虚开，或是虽为真实存单，但未能实际交付于债权人，致质押行为无效；二是借款人虽将无瑕疵的存单交付给出借人，但存单所有人于还款前违反诚信原则及相互间的合同约定，到银行挂失并提前支取存单款项。为防止这种情况的出现，以存单做质押时，应当通知银行、储蓄机构。然而，根据我国1993年3月1日施行的《储蓄管理条例》第32条规定：“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。” 我国2003年修订的《商业银行法》第29条第2款也规定：“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”此处的另有规定是指法院、税务局、海关等部门依法行使职权的情形。基于此，银行不会因出借人或者存单所有人的请求而冻结存单所载款项。这对于以存单做质押的债权人而言，无疑是致命的风险，因此，实务中以存单做质押又擅自挂失提款的此类纠纷屡见不鲜。这类纠纷的大量出现使债权人对存单质押顾虑重重，实际上极大削弱了存单的担保功能，也不利于盘活资产、物尽其用，对经济生活中的信用制度建设亦构成一定程度的威胁。

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