什么是银行保险，银行保险合同生效时间是什么时候？如何认定？举例

银行保险是保险公司借助银行终端渠道，进行销售的一种新型产品，准确地说，就是一种保险。但因为销售渠道是在银行这里，银行保险与传统的人寿保险产品又有所不同，无论是销售方式、销售人员的工作性质、产品都与传统人寿保险有很大的区别。 销售方式更准确地说，从流程上讲，客户是在银行咨询银行柜员或者是保险公司特派专员，然后填写投保申请书，一般3－5个工作日内正式的保单就下来了。客户自收到保单之日起10天，依然和个险一样有犹豫期。 销售人员的性质与个险营销员也有区别。不同公司银行代理保险的销售人员性质也不同，但是基本上属于员工制性质，即他们并非是那种个险营销员，而是保险公司的员工。 产品最大的不同点的是：银行代理保险产品，与个险营销员渠道的产品差别很大，大部分是趸交或者年限比较短的期交产品，属于中短期理财产品。目前销售各家公司的银行保险主要是万能保险、投资连结保险、分红型保险。基本上，银行代理保险和个险渠道的保险，在产品上差异化很大，这也是大部分保险公司避免内部竞争的一种良好方式。 任何投资都是有风险的，只是风险要如何看待。风险分很多种，大致有以下几种： 大部分公众关注的首先是能否保本，就银行保险产品而言，只要没有提前支取，是满期兑付，虽然会有管理费用，但是只要客户是持续续缴，各家公司基本都有奖励，因此到期之后，即使保险公司投资收益不太理想，本金保本基本没有问题。到目前为止，也没有出现过银行保险到期低于本金的先例；2、利率风险：利率风险是相对风险。客户会将银行保险与同期银行存款利率、基金、股票等收益进行比较，所以，到期利率风险是客户关注的第二个风险。 银行保险，特别是万能型的，都设有保底利率，各家公司标准有所差异，但是大部分集中在2％－2.5％之间。各公司实际每月结算的年度化利率，至少基本都超过银行同期1年期的利率。 伴随着2008年基金神话的破灭，各家保险公司的银行保险迎来了一次全国性的销售增长。不过我们依然建议客户，保持平和的心态，不要过于指望依靠暴富来实现理财目标，不仅风险高，而且难以实现。所以还是要合理搭配银行、基金、保险的比例，实现理财目标。想咨询一下相关人士，帮我了解银行保险对于我们这些市民而言，是否适合？有哪些产品？ 目前，银行保险在全国销售十分火爆，而且全国各地市的媒体都有关于银行保险的系列报道，使得公众的注意力在股市、基金等投资渠道受阻的时候，逐步开始注意到“银行保险”这个新名词。实际上，银行保险，在中国已经销售十多年了，只是公众关注力度不高而已。 银行保险目前在市面上，主要包括：分红保险、投资连结保险、万能保险三种，同时不同的公司根据投保规则，可以在保单上附加重大疾病保险。 下面具体说说这三种保险：1、分红保险：分红保险是中国银行保险产品最开始销售的，一直到现在依然占据很大份额。银行保险中的分红保险，在销售的时候，因为大部分客户是直接在银行进行投保，只要按照保险合同履行缴费即可。2、投资连结保险：投资连结保险较传统险种具有更强的投资功能，它将保单的保险利益水平与独立投资账户的投资业绩直接联系起来，缴付的保费除少部分用以购买保险保障外，其余部分通过购买由保险公司设立的独立账户中的投资单位而进入投资账户。投资账户的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有，同时投资风险也由客户承担。3、万能保险：万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。刚推出时万能险保障单一，只保身故和残疾，目前保障已经十分丰富，包括：重大疾病、意外、养老、终身寿险等，客户可以根据自身情况进行选择。投资风险是客户与保险公司共同承担的。 分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。