为什么保险人有着不得欺诈拒赔的义务和责任
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美国法院运用合同上的诚信和公平交易义务作为执行保险合同的法律基础。保险人有义务及时调查和处理保险赔偿。保险人违反这一义务的，被保险人可以请求赔偿。而且，为了控制和吓阻经常无视被保险人权益的行为，保护与合同目的没有直接联系的一般公共利益，美国法院在保险领域引入了恶意侵权的概念。违反诚信故意拖欠赔偿被视为侵权。在第一当事人保险，被保险人在保险赔偿之外，还可以获得相应损失、精神赔偿、(某些情况下)惩罚性赔偿。在第三人责任险，被判对恶信负责的保险人必须支付全部判决数额、超过保险金额的部分、(有时)精神损害赔偿甚至惩罚性赔偿。加拿大的情况类似美国。英国法院完全不接受美国的做法。一些案例表明，法院认为保险人对被保险人没有侵权法上的注意义务，法院不愿创造一种类似于已被美国法院确认的新的最大诚信侵权。未来英国法院或许会改变保险人对迟延赔付不负责任的现行规则。公平和及时处理保险请求是复杂的保险市场的重要基石。我国《保险法》第24、26、139、151条和《海商法》第 237条分别规定了保险人及时理赔义务，对拒不履行义务的，确定了民事赔偿责任。如果保险人欺诈拒赔的，构成侵权，除了保险赔偿外，还应赔偿其它财产损失，甚至精神损害赔偿和惩罚性赔偿。 仅就英国而言，英国法院没有确认保险人具体的合同后诚信义务，即便是有不得欺诈拒赔的义务和责任。英国法律对于保险人诚信义务显得十分保守。不过，特定的商业背景则使其具有了合理性。因为，英国保险人向来较为诚信。至少在20世纪英国保险业因公平和正直获得了非常的声誉，有关保险人的诚信义务很少成为诉讼对象。它不像美国保险业那样遭受到各方的激烈批评。 但是，我国不能效仿英国立法者的态度，而应在现有法律规定的基础上，补充和强化保险人的合同后诚信义务，尤其是保险人不得欺诈拒绝索赔的义务和责任，加强对被保险人利益的保护。
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投保人主要有以下几种义务： 1、按约定交付保险费的义务保险费是投保人向保险人交纳的费用，作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按约定的期间承担保险责任。 2、通知义务通知义务是投保人根据合同规定而承担的义务。通知义务主要有两种，一是'危险增加'的通知义务;二是危险事故发生的通知义务。 3、避免损失扩大的义务。 被保险人主要有以下几种义务： 1、投保前进行如实告知的义务； 2、知悉保险事故后尽快通知保险公司的义务； 3、提供保险事故理赔相关证明、资料的义务； 4、被保险人职业发生变化或保险标的风险因素增加或减少通知的义务。 5、被保险人也有危险增加通知义务、保险事故通知义务、防灾防损和施救义务、提供有关证明、单证和资料的义务等。
根据法律规定，保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。所以，保险代理人欺骗被保险人的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。
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