什么是过度授信制度

简单说就是凭企业生产经营规模和情况，本来最多只能贷款1000万但银行给他贷了超过1000万的就叫过度授信 1信用膨胀风险 表现为企业集团不断成立关联企业，多头开户、多头贷款，资金规模难以控制。关联企业资金来源多元化和企业资金使用权的高度集中，使银行难以确定关联企业的贷款规模，甚至银行贷款总额远远超过其正常生产周转需求，造成企业集团整体的信用膨胀，助长了其盲目扩张的欲望。同时关联方关系日趋隐蔽、复杂，加之目前客户信息系统不健全，增加了控制关联贷款的难度，不可避免地发生同一企业集团的关联成员在同一银行的分支机构取得交叉贷款或重复贷款。由于关联企业之间的经营状况、财务状况具有很大的同质性和关联性，债务链十分脆弱，加上关联企业贷款互保、联保现象普遍，一旦某个企业生产经营出现风险，就有可能影响到整个企业集团的贷款安全。 2资金挪用风险 授信额度超过企业自身经营需求后，逐利性动因极易违规使用信贷资金。为获得利差，将银行信贷资金直接或间接流入到民间借贷领域，为获得高收益投入股市、房市。特别是一些规模较大、融资能力相对较强的企业，同时涉及生产、房地产开发和虚拟经济等领域。而由于目前对小贷公司和民间借贷的监管不够完善，因此这些信贷资金最终很有可能流入到某些存在过热、过剩或者周期性下降行业中，造成潜在的不良风险，最终还将转嫁到银行。 3经营财务风险 高财务杠杆带来沉重的财务负担。当负债超过自身承受能力时，一个微小事件就可能导致客户资金链断裂，给债权人带来资金损失，给社会造成负面影响。所以在授信额度超过企业风险承受能力的情况，企业出现经营和财务风险，将直接危害信贷资金安全。 4被追责的风险 一是被监管部门处罚的风险。《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》规定，商业银行对集团客户授信应当遵循统一、适度、预警原则。《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。如果不遵循上述规定授信，会被监管部门认定为严重违反审慎经营规则而遭受处罚。