抵押贷款合同诉讼中，银行面临的哪些问题？
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银行是贷款合同的贷款人与抵押合同的抵押权人，假买受人是贷款合同的借款人与抵押合同的抵押人，开发商则是保证合同的保证人，抵押贷款合同诉讼中银行面临的四个问题。 1、贷款合同的效力。尽管假按揭手续由开发商一手操办，但银行并不知情，二者未形成同谋的虚假行为，经过初步审核后只要符合放贷条件，其订立贷款合同并不违反法律行政法规的强制性规定，贷款合同是为有效。开发商订立贷款合同时存在欺诈行为，属于《合同法》第54条规定的可变更、可撤销合同，银行享有撤销权，但行使撤销权后贷款合同自始无效，贷款合同与保证(抵押)合同为主从关系，一旦主合同无效，从合同亦无效，对银行不甚不利，故不建议银行行使撤销权，直接请求解除贷款合同、借款人与开发商承担相应责任即可。 2、假买受人责任。假买受人辩称，其是开发商员工、亲属或者关系密切者，贷款合同是开发商一手操办的，本人既未领受房屋、亦未获取贷款，首付款与月供实际由开发商承担，故不承担还款责任。本文认为，借款人具备完全民事行为能力，主观上应当理解借贷行为的后果，客观上出借证件、签字盖章等行为银行套取贷款提供了帮助，除非其有证据证明开发商存在欺诈、胁迫，否则应当承担还款责任，但考虑到开发商是贷款合同的操办者与受益者，而借款人仅提供一种帮助，过错较小，即使获利也是微乎其微，故只应就开发商不能清偿部分承担部分责任。 3、开发商责任。开发商以融资为目的操办贷款事宜，是银行贷款的接收者与受益者，应当承担还本付息的责任。 4、执行难题。既然是假按揭，办理抵押登记情形较少，执行问题则较为棘手。
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银行贷款合同的诉讼时效是三年。根据2021年实施的《民法典》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。
(一)注意银行是否按时足额发放贷款。 银行是借款合同的一方当事人,在享有权利的同时必须履行相应的义务。银行作为贷款人,其义务是按照借款合同的约定,按时足额发放贷款。在实际操作中,银行存在着迟延发放贷款和不足额发放贷款的现象。尤其是在先签合同后审批的情况下更容易出现此类问题。按照《合同法》的规定,这些都属于违约行为,借款人有权追究银行的责任。 (二)要注意银行是否事先扣除利息 在发放贷款时,如果预先在本金中扣除借款利息,将剩余款项作为本金支付给借款人。实际上借款人只是贷了一部分的本金,却是按照全部的本金来收取利息。按照《合同法》规定,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借款人要注意银行借贷合同中的相关约定。 (三)注意银行有权中止合同但要满足一定条件 银行与借款人签订借款合同后,在未发放贷款或发放了部分贷款时,发现借款人经营状况严重恶化,转移财产,抽逃资金以逃避债务或者丧失偿还债务能力的情形时,银行可行使不安抗辩权,在对方没有提供担保之前暂停向借款人放款。 行使不安抗辩权应当注意,必须要取得相应的证据,才能停止借款合同的履行,否则要承担赔偿损失的责任。根据《合同法》的规定,银行停止发放贷款应当履行两项义务:一是通知义务,即将停止发放贷款的事实、理由及时告诉借款人二是借款人提供担保的,应当恢复履行,即继续按约发放贷款。银行停止发放贷款后,借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的,银行可以解除借款合同。
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2022-04-17 15,340 -
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2,592 2022.05.11 -
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336 2022.04.15
